Udruga Franak: HNB je dao dobre smjernice za kamate, ali one ne obvezuju banke

Ilustracija: Hina

UDRUGAFranak pozdravlja najnovije preporuke Hrvatske narodne banke (HNB) kreditnim institucijama za smanjenje kamatnog rizika za korisnike kredita no u svom priopćenju upozorava na nejasnu problematičnu situaciju s korisnicima kredita koji više nisu kreditno sposobni.

HNB je u utorak izdao preporuku bankama za ublažavanje kamatnog i kamatno induciranog kreditnog rizika pri dugoročnom kreditiranju potrošača i to tako da ponude potrošačima fiksne kamatnih stopa za kredite s preostalim dospijećem iznad 7 godina, gdje je kamatni inducirani rizik najveći u budućnosti.

Preporuka bankama

Preporuka ima šest dijelova - da banke što prije u pisanom obliku klijentima koji imaju ugovorene promjenjive kamatne stope ponude ugovaranje fiksne kamatne stope; da im pritom daju usporedne otplatne planove kako bi stekli jasan uvid; da ne zaračunavaju naknade pri izmjeni tih ugovora; da ne naplaćuju naknadu za prijevremene otplate kredita, kako bi se potrošačima olakšala mogućnost izbora; da pri izmjeni ugovora ponude visinu kamatne stope sukladnu onoj koju trenutačno nude, koja bitno ne odstupa od prosječne kamatne stope na tržištu; da za potrebe odobravanja novih kredita prošire ponudu kredita s fiksnim kamatnim stopama te da pri ugovaranju takvih kredita ne ugovaraju naknadu za prijevremenu otplatu kredita.

"Preporuke u meritumu sadrže dobre smjernice za smanjenje kamatnih rizika, ali mi želimo upozoriti javnost da takve preporuke nisu obvezujuće za banke, a također ostaje nejasna problematična situacija s korisnicima kredita koji više nisu kreditno sposobni. Naime, za razliku od kreditno sposobnih dužnika, takvi dužnici nemaju mogućnost izbora niti mogućnost prelaska u drugu banku ako dobiju nezadovoljavajuću ponudu banke ili ako ponudu uopće i dobiju", stoji u priopćenju Udruge Franak.

Kamatne stope

Navodi se i da su takvi, kreditno nesposobni dužnici, u pravilu zarobljeni i osuđeni na dugoročnu otplatu nepovoljnih kredita koji su višestruko skuplji od kredita koji se trenutno nude na tržištu. Udruga Franak stoga apelira na banke da takvim dužnicima posebno izađu ususret te da primjene preporuke HNB-a.

Isto tako, za udrugu je temeljno pitanje kakvu će kamatnu stopu banke nuditi. Navode da se u eurozoni kamatne stope na stambene kredite kreću do 2 posto, a u ostalim potrošačkim kreditima od 3 do maksimalno 5 posto. Stoga u Udruzi Franak smatraju da nema razloga da i u Hrvatskoj kamatne stope budu bitno veće nego u eurozoni.

Iz te udruge nadalje ističu da su tijekom nekoliko zadnjih susreta s guvernerom HNB-a Borisom Vujčićem tražili konkretne poteze puno šireg opsega od preporuka zbog izraženih rizika za potrošače, ali i rizika za banke, što u konačnici, tvrde, predstavlja sistemski rizik za Hrvatsku s obzirom na veliki broj kredita u kojima je ugovorena promjenjiva kamatna stopa s, kako ističu, nezakonito i izvan-ugovorno određenim visokim maržama".

Ukidanje naknada

Udruga Franak također je na sastancima u HNB-u preporučila i ukidanje ulaznih naknada, uvođenje isključivo komforne metode obračuna kamata te obaveznu ponudu anuitetne otplate i otplate u promjenjivim obrocima u novim kreditima.

"Ove mjere su još uvijek blagog karaktera te nemaju obvezujuću snagu, ali ipak se ne može negirati veliki napredak u zaštiti potrošača korisnika financijskih usluga u odnosu na zadnjih desetak godina. Iako ovakve mjere zaštite potrošača debelo kasne, također pozdravljamo i objavu informativne liste ponude kredita potrošačima koja će svakako omogućiti korisnicima kredita lakšu usporedbu uvjeta na tržištu kredita", stoji u priopćenju Udruge Franak, uz konstataciju da će krajnji rezultat ovisiti i o tome koliko su ljudi svjesni opasnosti promjenjive kamatne stope.

HNB je u utorak objavio i da je pokrenuo informativnu lista za potrošače, u kojoj će potrošači imati priliku vidjeti usporedno kreditne uvjete koje različite banke nude na jednom mjestu. To će biti moguće za sve glavne skupine kredita, po sedam različitih karakteristika.